百萬醫療險有必要買嗎？百萬醫療險為什么這么便宜？

　　最近幾年，百萬醫療險在保險業迅速走紅，快速的進入到我們的生活中，成為人們日常的討論話題。但是在老百姓看起來，每一個產品都好像差不多，沒什么區別，要我們怎么選擇？而且，百萬醫療險的保費對身體健康的年輕人來說真的太便宜了，便宜的難以置信。那真的有必要購買嗎？今天樂樂就來帶大家走進百萬醫療保險。

百萬醫療險為什么這么便宜？

根據百萬醫療險的產品介紹來看，它不限社保用藥，不限疾病種類，不限治療方法等等，無論是自費藥、進口藥、特效藥、ICU、放化療、手術費等等……只要是看病治療，醫生開具的“合理且必要”的費用，百萬醫療險都能夠進行報銷。如此完善的保障一年只需要幾百元，是不是真的難以置信？那么為什么百萬醫療的保費可以做的這么便宜呢？

原因一 ：百萬醫療險有免賠額

親身買過百萬醫療險或相關從業人員的朋友應該都知道，每一款百萬醫療險都是有設置免賠額的，從1萬到2萬元不等。所謂的“百萬”指的是，最高可賠付到一百萬或者兩百萬甚至更高，是指上限，而不是下限。

只要是醫療險都是先自費再報銷，百萬醫療也是一樣。百萬醫療險的介紹寫的都是“最高可賠付300萬”，但是不要忘記一件事，那就是免賠額的存在。想要獲得百萬醫療的賠付，必須要先自己支付免賠額之內的開銷。根據《2018年全國基本醫療保障事業發展統計公報》顯示，2018年，職工醫保次均住院費用為11181元，我們扣除1萬的免賠額之后，就平均只剩下了1000多元。保險公司只需要對這1000多元進行報銷就可以了。這就是為什么百萬醫療的保費如此便宜的原因了，關鍵就在于這個免賠額。

免賠額指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規定數額之內，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償的額度。舉個例子：比如某人去看病花了5萬，社保報銷了2萬5，自己還要自費2萬5，如果免賠額是1萬元，那么要減去1萬的免賠額，保險公司報銷1萬5千元。

原因二 ：百萬醫療險執行的是自然費率

研究過百萬醫療險條款的朋友們應該清楚，它的保費是按照自然費率來進行計算的，每一年的保費都是不同的，會隨著年齡的增長逐年遞增。

對于20多歲的年輕人來說的確是只要2、3百元就能有幾百萬的保障，名副其實的“百”萬醫療。但是對于年長一些50多歲的中年人來說，保費就會上到1000元以上了。

自然費率的特點就是隨著年齡的增長，發生疾病的概率增加，因此費率也隨著增長。特別是在50歲之后，增長的幅度特別明顯。

百萬醫療險的便宜是針對年輕群體而言的，因為自然費率的存在，對中老年人來說并不是很友好。

原因三 ：百萬醫療險不保證續保

許多人有這樣一個思路：既然百萬醫療有免賠額的存在，小病小痛不保，那么大病重疾總能保了吧？事實也的確是這樣的，目前所有的百萬醫療險，都是能夠保障重大疾病且不限制病種的，而且對于重大疾病是0免賠額。

這幅圖畫的很美好，但是有人想過一個問題嗎？目前的醫療險都是1年期的短期險，在年輕的時候去投保保險公司自然來者不拒，但是隨著年紀的上漲，患病的概率直線上升，萬一哪一年生病住院然后出險了，下一年我還能繼續續保嗎？這是非常大的一個變數。

雖然目前各大保險公司在推銷自己的醫療險的時候都說的是“承諾續?！背兄Z不會因為單獨被保險人的身體狀況而拒絕續保，除好醫保將6年保證續保寫入了合同之內外，幾乎所有的醫療險寫的都是承諾最高可連續續保到XX歲，但是我們要理清楚的一點是連續續?！俦ＷC續保。[這段是在推好醫保，是不是有影響？另外建議換成正向的提醒，大多數的百萬醫療是不保證續保的]

為什么百萬醫療險無法保證續保呢？

首先，醫療行業的不確定性太大，通貨膨脹、政府政策、醫療水平的進步都會顯著影響醫療費用。如果保險公司做到保證續保的話，后續的風險太大。保險公司是盈利機構不是慈善機構，精算師是不會讓保險公司做虧本買賣的。

其次，只有具有壽險資質的保險公司才能經營長期健康險，財險公司是只能做短期健康險，保證續保屬于違法行為。

百萬醫療險有必要買嗎？

百萬醫療雖然是一款非?；鸨尼t療險產品，號稱“國民醫?！?，但是經營有百萬醫療的保險公司卻并不賺錢。以眾安為例，去年2018年，眾安凈虧損18億元。

那為什么眾安虧的那么厲害還是要大力宣傳百萬醫療呢？這么做的目的是為了提升知名度，占有市場，以百萬醫療為首帶動公司的其他保險產品銷售。[這段貌似也不符合導向]

打個比方，我們保費取500元平均值，如果出險一單30萬的保單，那么需要600人的保費才能支付這筆費用。

既然百萬醫療它存在在市場上，那么必然有它的意義所在，不然早就已經停售下架了。對于尚處在人生起步階段的年輕人，沒有足夠的經濟水平支撐自己去購買昂貴的長期重疾險，退而求其次的先用醫療險渡過早期階段也是不錯的選擇。只需要區區幾百元，就能給自己的身體上一份幾百萬的保障，即使生了大病也不至于沒有錢花。

另外，對于已經購買了重疾險保障的人群來說，加購一份醫療險，可以把保障做的更加充足。

樂樂課堂筆記：

今天帶大家簡單分析了一下百萬醫療險為什么會這么便宜的原因，還在猶豫的朋友們可以盡快的行動起來了，誰也不知道意外什么時候就會來臨。樂樂還要叮囑大家的是，在投保百萬醫療的時候一定要仔細閱讀健康告知，做到如實告知的原則。