30歲了，如何給自己買第一份商業保險？

大概是感受到了時光流逝給自己身體帶來的變化，越來越多奔三的朋友問：“我想買份保險了，但是不知道該怎么買?！?/p>

鑒于大部分人都會繳納最基礎的社會保險，所以，今天跟大家聊聊，如何給30歲的自己購買第一份商業保險。

先對自身的保險需求進行明確規劃

很多人在購買商業保險時，都會被銷售推薦側重理財性質的保險，據稱到期返還還有收益，聽起來似乎很誘人。

但仔細一算就會發現，它們的最終年收益率基本不到4%。這個收益對于年輕人來說實在沒什么吸引力，能不能跑贏通脹都是問題，更何況還要犧牲動輒幾十年的流動性。

而對30歲這個階段的人群來說，他們雖然處于職業上升期，收入都有明顯的提高，但他們同時也在成為家庭主要經濟來源，支出也在急速攀升。所以，理財型保險不是好的選擇。

那么，這個階段的人的第一份保險應該是什么呢？——保障型保險。保障型保險雖然像潑出去的水，但它相對而言保費較低且保障較高。在滿足抵御未知風險的需求同時，可以用更多的預算來提升自己，或是投資其他收益更高的產品。

至于險種，適合30歲左右人的有壽險（身故后賠付）、意外險（意外事故后賠付）、重疾險（患重大疾病后賠付）。其中，優先配置意外險和重疾險。

必須配置的險種

理論上，意外險和重疾險都是要配置的。

都說年紀越大，保費越貴。這是因為保險本來就是對未來預期風險的保障，而年紀大了，生命和健康的風險就相對越大，所以保費也就越貴。從這點來看，意外險和重疾險都是一樣的，都是在年紀越輕時配置越好。

但因為存在投保年齡限制和保障時間等差異，身邊對保險比較有研究的朋友建議，第一份商業保險選擇重疾險。

因為就意外險而言，首先，不論是0歲還是80歲都可以購買；其次，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險。一年期意外險每年的價格也就是幾百塊，對于消費壓力大的年輕人來說，在重疾險的基礎上，補充一年期意外險，也是不錯的選擇。

而重疾險，顧名思義，核心是重大疾病。30歲，雖然不是重大疾病的高發期，但因為這個階段的人大多處于事業的上升期，各方面壓力較大，很容易在生活上出現較大的失衡狀況，例如長期加班、頻繁熬夜，而各類重大疾病又呈年輕化趨勢發展。另外，重疾險是有投保年齡限制的，因此在這個階段考慮購買重疾險是必要的

注意查看保障范圍能否滿足需求

在具體選擇重疾險時，我們首先要做的就是看看它的保障范圍。

重疾險的保障范圍越多越好嗎？保100種疾病的一定比保25種疾病的更有效嗎？

當然不是，還是要看保障范圍是否能滿足你的需求。

在所有的重疾險理賠案件中，常見的25種重大疾病占到了95%。而各大保險公司對于這25種重大疾病，定義都是相同的，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等。

一般來說，這25種疾病能夠滿足大多數人的需求。但是，如果你關心的病種不在這個保障范圍內，尤其是曾有相關病史或有家族病例的，就要特別注意，你購買的重疾險中是否包含這種病種。

另外，有些重疾險保障的病種看起來很廣，甚至包括埃博拉病毒、瘋牛病等，但這些發病率低的病種很可能只是湊數的……

隨著人們對健康的關注和定期體檢的普及，令很多疾病在早期就會被發現，但這些疾病因不滿足重大疾病的定義而被稱為“輕癥”。所以在進行重疾險選擇時，也可以關注其對于高發輕癥的保障。

比如原位癌。癌癥之所以可怕，是因為會發生轉移，轉移后很難完全控制。而原位癌可以看作是癌癥的胚胎時期，如果在這個階段就發現病情，治療方案簡單，且可以完全治愈。

因此，在相同價格的前提下，重疾險保障的輕癥種類越多越好。因此提醒大家，一定要注意仔細對比不同產品間關于輕癥的描述和定義。

當然，除了保障范圍，還有一些其他要注意的地方。

第一次購買商業保險的TIPS

保險合同，約束了投保人、保險人的權利和義務。合同里的每個細節，都至關重要。在第一次購買商業保險時，要格外關注以下幾點：

? 保障額度：如果保障額度太低，將很難達到轉移風險的目的，因此要用盡量少的保費獲得盡量大的保額。

? 賠付次數：預算足夠時，可以考慮多次賠付。但即便如此，仍要重點關注第一次賠付，確保第一次的賠付額度足夠高。

? 理賠條件：理賠條件有確診即賠、實施了某種手術才能賠、達到某種狀態才能賠付，決定最終能否實現賠付。

? 免責條款：明確規定了什么情況下保險公司不予理賠。比如你熱愛極限運動，對高風險運動導致的傷殘不予理賠的產品就不適合你。

? 豁免條款：經常被運用在輕癥上，它意味著當你遭遇輕癥時，不但能獲得賠付，同時會豁免掉后續的保費。

此外，保險公司的品牌、附加服務都是值得考量的因素。

30歲了，開始承擔更多的社會和家庭責任，更要珍重和愛護自己，比如給自己購買第一份商業保險。

但是，和任何其他的投資品一樣，保險也是一種專業性很強的投資品種。在決定購買前，要學習和加強自己的專業知識，弄清楚產品的本質和風險，找到最適合自己的那一種。

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看看有沒有適合你的~