421家庭的保險配置

（一）保險配置原則

最近，咨詢保險的朋友還真不少，發現當我們上有老下有小的時候，保險配置的需求也在不斷發生著變化。

就好像當你單身的時候，逢年過節你只管自己瀟灑樂呵就好，看好的衣服、鞋子、包包通通都可以塞進購物車；

但當你有了家庭，有了子女，你可能更關心的是給自己的孩子買什么衣服、玩具，喝什么樣的奶粉；又或者看看家里的父母需要什么……

不同的人生階段有不同的特點。在保險配置上，也是如此。

隨著近期咨詢量的增加，出現了這樣一個普遍現象：

二線城市家庭對保險的需求越來越集中了，而且有了很大的改變，其中“不再將所有保障集中到剛出生的孩子身上”這一點表現的最為顯著。

看來，已經有越來越多的家庭意識到：

孩子最大的保障，就是父母。

由此可見，越來越多的小夫妻已經懂得了從風險、責任的角度理智地看待保險，而不再熱衷于對孩子教育、婚嫁和理財的保險配置。

那么，對于普通二線城市家庭，購買保險又有哪些原則呢？

家庭經濟支柱優先配置保險；

定期與終身搭配配置；

保費占比不要超過家庭年收入的10%；

健康保障最先配置。

這幾個原則是了解家庭保險配置的基礎，它能幫助我們走出原有投保的誤區，更加科學理性的看待保險。

比如，為剛出生的孩子配置終身壽險或給孩子優先配置教育金險等，都是很普遍的誤區。

而這些誤區影響了無數家庭。

（二）421家庭保險需求分析

以“421”家庭保險需求為例，我們來分析分析，這類家庭存在著哪些保險缺口。

421家庭通常是指“中間兩個小夫妻，上面各有兩位老人贍養，下有一位兒童撫養”的中國式家庭。

1. 父母的風險分析

精算師坦言：“老年人是高危人群，保險公司對這部分‘高賠付率人群’很難設計出既有錢賺，又有利于投保人的合理的險種”。

對于年紀漸長的父母來說，發生疾病和意外的風險較高，屬高危人群。下面從醫療和意外兩方面來說說。

醫療險在醫療費用方面覆蓋的最為全面，而且是純消費型保險，對于老年人而言，性價比很高，不過因老年人的身體條件變差，在投保時要尤為注意健康告知。

除了疾病風險，意外在老年人群體的發生率還是非常高的，比如常見的跌傷、骨折，這些意外風險是老年人都要注意規避的地方。

和醫療險、重疾險等產品相比，意外險的價格并不會明顯的升高，且近幾年，許多保險公司開發了專門針對老年人的意外險產品，可以保至75、80歲，投保年齡寬泛，對于父母來說，很值得入手！

而對于給老年人買儲蓄型重疾險這種做法，業內人士認為其操作性不大，杠桿較小。

原因有二，其一，老年人身體機能變差，健康告知很難通過；其二， 老年人投保的保費高，保額低，杠桿低，對于普通家庭來說鴨梨山大。

所以，在給父母選擇保險時，可重點關注消費型醫療險與意外險。

2. 夫妻倆的風險分析

對于上有老下有小的夫妻來說，疾病和意外風險依然是主要的。其投保順序建議：意外險、重疾險、壽險、醫療險。

意外險，在這里就不多說了，屬于百搭，人人必備類險種。

主要來說說重疾險。據原衛生部統計，人一生患重大疾病的概率高達72.18%，每天全國約 1 萬人確診癌癥，每分鐘約7人確診患癌。

這個數據告訴我們，癌癥它就在我們身邊，而重大疾病發生的概率也遠比我們想象中要高得多。

對于普通工薪家庭而言，如果發生了重疾，就相當于斷了家庭的經濟鏈，這對于家庭成員的打擊是不可估量的。

而重疾險恰好可以彌補收入損失，用重疾的保額支撐身體恢復階段的家庭開支，減少家庭經濟壓力。

所以，重疾險是家庭經濟支柱必備的保障。

那么，壽險要不要買呢？以下人群可以重點考慮：

1）有房貸、車貸家庭；

2）追求高保額人群。

壽險的意義在于，一方面，它的保障更多體現在愛與責任上，能給家庭提供持續穩定的未來；另一方面，它的保障足夠強大，能彌補家庭經濟支柱突然離世帶來的經濟負擔，以保證整個家庭不會陷入窘境。

鑒于這兩點，在家庭中，家庭收入持續穩定且收入最高的人最應該優先配置定期壽險。

當然，如果還想著身故后為子孫留一筆錢，終身壽險可考慮。

3. 孩子的風險分析

孩子的風險抵抗力雖然較小，但父母卻給了充足的補充。孩子的風險配置可直接從意外、重疾、醫療的角度考慮。

① 意外

小孩子天性活潑好動，就算家里有爺爺奶奶照顧，也難免出現摔傷、燙傷甚至室外事故。

沒有風險判斷意識和自我保護意識，會讓他們更無法應對意外風險，所以意外險是孩子非常需要的保障。

由于孩子年齡小，意外險都不貴，通常幾十元甚至一、二百元就能獲得一份高額的保障。

購買少兒意外險的建議：選擇消費型意外險，性價比較高。挑選產品時首先要看保障內容，重點看意外醫療額度，因為即使是意外情況也需要去醫院看門診或住院。

其次看一下賠付情況，特別是免賠額，如果可以，最好選擇0免賠+100%報銷的產品。

② 重疾

每3分鐘就有1名兒童死于癌癥。

“重疾年輕化”、“重疾低齡化”是大家有目共睹的現象，很多小孩子出生不多久就會患上重大疾病，而為了給孩子治病，家長們不惜賣房賣車、下跪求捐……

為什么？因為孩子是個生命，更是我們這輩子想要守護的寶貝。但是重疾的治療費用太高了，一般家庭根本無力承擔。手術費用、長時期的治療費用、后期康復費用等一系列費用會摧毀整個家庭。

另一方面，孩子年齡小，多數孩子也都是健康的，醫療記錄自然不會多，這個時候購買重疾險是很容易的。

所以重疾是少兒保險方案中必不可少的一環，可以彌補孩子罹患重疾造成的經濟損失。

不過重疾的種類較多，加以細分的話會發現有消費型、返還型、分紅型……很多人都不好輕易做選擇。而且購買重疾險還要關注保額，所以自然會和家庭經濟情況相結合，涉及到諸多問題。

因此，建議家長們在為孩子選擇重疾時重點對比疾病的保障情況和保額，再看免責條款和健康告知，找專業人士為孩子做規劃。

此外，兒童的重疾險可以從定期、長期兩個角度選擇，定期重在成長階段的高保額，長期則重在較長時間甚至終身的保障。

在預算充足的情況下，給孩子選擇定期重疾搭配多次賠付型終身重疾，讓孩子的保障更加持久、全面，是最為穩妥的選擇。

③ 醫療

孩子越小越容易生病，少兒醫?？梢宰鳛榛A保障，加上意外和重疾，其實小孩子的保險也差不多了。當然如果在大人的保險配齊、小孩也配齊的前提下，還有多余的預算，此時就可以考慮為孩子選擇一款醫療險作為少兒醫保的補充來覆蓋疾病帶來的經濟損失。

醫療險主要是為了覆蓋孩子由于生病產生的門診和住院費用。

具體建議如下：

一般的感冒發燒費用，一般家庭承擔，也可以通過較低的保費買一款低保額、無免賠的普通醫療險解決小病導致的住院費用；

如果家長們手頭預算充足，可以考慮高保額的醫療險產品，也就是百萬醫療險，不過這些醫療險多有免賠額。

醫療險和意外險這種一年期保險，從醫療報銷的比例和醫療范圍比較即可，基本上普通的醫療險就可滿足孩子的常規醫療。

最后，家庭保險配置是一個比較漫長的過程，也是比較私人化的事情。不同的家庭保險需求不同，因而保險配置與方案定制也因人而異。