個人養老規劃要趁早

盡管每個人的情況千差萬別，大相徑庭，但歸結起來，養老不外乎三類解決方式，一是認為養老要靠自己的長期積蓄，不應再麻煩兒女；二是覺得還是“養兒防老”，養老不僅靠自己，主要靠子女贍養照顧；三是未雨綢繆，先行一步，因人制宜，解除后憂，選擇社會保險、商業保險和家庭養老等組合措施來應對。

□劉寶民

近日看報得知，一項專業統計表明，我國目前超過60歲的老人已達2億人，到2025年可能接近3億人，成為名副其實的老齡化社會。值得關注的是，其中空巢老人占到50%，他們將怎樣度過晚年生活，由誰來滿足他們的養老需求，撫慰他們孤寂的心靈，成為一個不容回避的課題。

在國務院日前發布的《關于加快發展養老服務業的若干意見》里，明確提出“以房養老”和“投保養老”等新舉措，這也將從根本上改變人們的養老觀念，嘗試養老新途徑。不知您留心沒有，隨著時間的推移，身邊的老年人似乎越來越多，面對著自己和家人一天天變老的現狀，有多少人對晚年養老生活做過規劃，換言之，未來的養老選擇哪種方式，誰來提供資金保障呢？

規劃與否走上不同養老生活

上述思路孰優孰劣，不妨舉例說明。一位80年代中期就下海經商且事業有成的私營業主，因受到當時環境的影響，盡情享受了令人羨慕的物質生活，卻忽略了未來的養老投資，認為那是多年以后的事情，不用過早考慮，就沒有購買任何養老保險和長期理財產品，只用了躉交方式參加了社保。之后因外界因素和自身失誤，用大部分資金投資的股票、基金等嚴重虧損，生意也受到波及，加上患有糖尿病、類風濕關節炎和心腦血管病等疾患，高昂的醫療費用把家里積蓄消耗殆盡，每個月只能領取一千多元的養老金，許多自費藥不敢使用，還得依靠收入不高的子女省吃儉用地不斷接濟，晚年生活顯得捉襟見肘，力不從心。

與之形成鮮明對照的是，同樣是個人創業且小有成就的石先生，在接近不惑之年時，開始認真思考今后的養老問題，他采取貨比三家，綜合考量，權衡利弊，量體裁衣的方法，到數家保險公司進行前期咨詢，聽取了保險公司理財規劃師的建議，為自己和妻子購買了商業養老保險和醫療保險，每年繳費4萬元左右，在家庭能夠承受的范圍之內。他投保的養老保險在男性年滿60歲、女性年滿55歲后每月返還養老金，他和妻子每月能分別領取8000元和6000元左右的養老金，醫療保險如遇重大疾病和住院可以承擔社保報銷后的80%費用，不僅沒有給子女造成負擔，晚年生活也不會有經濟壓力。為此，他寫了一首打油詩表達心情：人生如行船，難免遇險灘，投保解后憂，晚年更溫暖。

據專業人士分析，當一個人步入不惑之年后，應該及時給自己儲備養老金，換個層面說，養老問題最晚要從40歲開始規劃，給自己儲備退休基金以供養老，既保證自己生活未來，又不給獨生子女增加負擔。按照我國現有的社保體系，員工每月繳納養老保險金，到退休后可每月領取養老金，但在一般情況下這僅僅是基本養老生活費，如果想退休后生活更舒適愜意一些，需要制定“補充養老金計劃”。

養老計劃中的基礎是保險

客觀地看，人的工作收入成長率會隨著工資薪金收入水平的提高而降低，而理財收入成長率則會隨著資產水平的提高而增加。因此，養老規劃若從40歲起，還有20年的工作收入儲蓄來準備60歲退休后的生活，建議主要資金投資養老保險，其他可選擇股票和基金等。單純從養老的角度來說，目前各家保險公司推出的年金保險比較適合儲蓄能力強、理財偏保守人士的需求，此類保險很像強制的長期儲蓄，不過附有保險保障功能，投保人每年繳納一定的費用，到期后開始領取養老金，繳納的費用越高，屆時領取的費用越多。這種針對養老的保險，可以附加住院醫療保險和意外傷害保險，投保人退休后可以領取養老金以及累積紅利，作為“補充養老金”。這種保險組合還對疾病和意外傷害進行了保障，做到了養老、醫療和意外保障的全面兼顧，提升家庭抵御風險的能力。

除此之外，各保險公司推出的養老險產品可降低退休規劃的不確定性，缺點是報酬率偏低，需要有較高的儲蓄能力。對投資性格保守但安全感需求高的人來說，以保證給付的養老險或退休年金來滿足基本生活支出，以股票或基金等高報酬、高風險的投資工具來滿足生活品質支出。不容忽視的是，制定理財養老規劃時，保險是必須包含的內容，它是整份理財規劃的基礎，只有把基礎打牢，依附在上邊的規劃才不會因風險而坍塌。從實際操作層面看，專業人士認為養老保險支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構筑基礎養老保障后還有余錢，可考慮分紅險、萬能險、投連險等險種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。投資者不要對養老保險的收益有過高預期，可根據家庭實際情況及風險承受能力，制定一個妥善可行的養老規劃。

為父親規劃養老

身邊恰好有實例佐證。筆者熟悉的友人小李今年36歲，屬于承上啟下的“70后”一代人。他1996年大學畢業，那時國內保險市場正在深化改革，推行產壽險分業經營，恰逢頗具實力的中國人壽保險公司大規模招兵買馬，小李在大學里學的是市場營銷專業，于是，他毫無懸念地選擇了加盟壽險企業，并當上了第一批壽險營銷員。經過一段時間專業培訓和基層實習，小李以優異成績和考核結果順利成為直屬營銷部的一員，開始了上門推銷壽險的工作。正所謂“工欲善其事，必先利其器”一樣，他集中精力潛心研究公司力推的熱門險種，發現其中有一款險種十分適合父親的狀況，父親當時47歲，所在企業一直處于勉強維持的狀態，由于缺乏資金，給員工投保的社會養老保險屬于最低一擋，員工個人還要負擔一部分。這樣粗略一算，等到退休時每月領取的社會養老保險金有限，肯定不能夠寬松度日，生活也會出現捉襟見肘的現象。而這款險種可以采取躉交的方式，即一次性交齊所有保險金，待到被保險人60歲后，每月可根據其交納保險金的多少，領取不同額度的養老保險金，直至被保險人去世。對于退休金不高的人來說，無疑具有相當的誘惑力。

回到家，小李充分運用自己所學的保險知識，結合具體案例，向父母深入淺出地講述參加這個險種的優勢和益處，該投保該險種后，因為選擇了躉交方式，在其后的十余年時間里，一是不用再交納保險金，避免籌集資金的煩惱；二是即使這期間銀行利率發生變化，保險到期后仍會足額兌現，中途利率不會變更；三是采用躉交一次性交納方式比按月分期交納方式將節省不少錢。接下來，他又算了一筆賬，按照父親的年齡和約定領取養老保險金的年齡，倘若退休后每月從保險公司領取800元的話，現在只需一次性躉交8萬元左右即可，以后不需要再交納任何費用，家里此刻正好有一筆到期的定期存款，恰逢其時地排上了用場。真是不算不知道，一算方明了，由此看來，投保不僅能解除后顧之憂，還能消除心理隱憂。家人統一了思想，達成了共識，覺得把錢用到了刀刃上，小李馬上為父親辦理了投保手續。

歲月如梭，轉瞬即逝。13年時光很快過去了，父親也到了領取退休金的年齡，按照他在社保交納保險金的情況，每月能領取社會養老保險金1600余元，與此同時，他的商業養老保險也開始同步發放，每月從壽險公司領取800元，如此一來，父親每月有2400余元到賬，加上母親每月2000余元的退休金，滿足日常家庭生活綽綽有余。親友們事后紛紛夸小李的父親有眼光，具備現代理財意識，而小李的父親則深有感觸地說：這件事給我的最大啟發是，與其臨淵羨魚，不如退而結網。

大家常講，居安思危，未雨綢繆。相信大多數人都會贊同，因為它不僅是一種風險防范的警示，也是不可或缺的生活理念，只有懂得了養老投入與其他物質投入一樣必不可少，才能保證人生鏈條不脫節，不掉鏈，否則，就要交學費，吃苦頭。換個層面看，只有把養老問題真正解決早，解決好，解決實，才能促進家庭和諧，為晚年生活帶來福音。